GondoskodásBeszéljünk érthetően az életbiztosításokról!

Kedves Kollégák, Kedves Tagok!

A gondoskodás és a biztonság mindnyájunk részére fontos kérdés és fontos feladat is. A SIGNAL IDUNA Biztosítóval immár 25 esztendeje működünk együtt a biztonság területén, hiszen több, mint 140 000 tagunknak nyújt csoportos élet-, és balesetszolgáltatást.

Az együttműködés kibővítését már régóta terveztük egy olyan irányba, ahol edukációs jelleggel a pénzügyi kultúra további javítására, az öngondoskodásra és az értékek védelmének fontosságára szeretnék felhívni tagjaink figyelmét. Ennek az új együttműködésnek a keretében figyelmetekbe ajánlom a SIGNAL IDUNA Biztosító alábbi cikkeit, amelyekből én is új ismeretekre tettem szert.

Hasznos olvasgatást, jó egészséget és biztonságot kívánok nektek!

Kordás László
elnök

Beszéljünk érthetően az életbiztosításokról!

Bánki Gábort, a SIGNAL IDUNA Biztosító életbiztosítási szakértőjét kérdeztük, hogy melyek azok a kérdések, amik a legjobban foglalkoztatják az életbiztosítás iránt érdeklődőket.

Talán az első és leggyakoribb kérdés, hogy mi a különbség a kockázati életbiztosítás és a befektetéshez kötött ún. unit linked életbiztosítás között?

Az első és legfontosabb, hogy mindkét biztosítás más-más célt szolgál.

A befektetéshez kötött életbiztosítás két részből áll:

  • egy életbiztosítási részből és
  • egy befektetési részből, ahol a megtakarítások gyűjthetők. A megtakarítás részben hozamokkal növelhető, így akár a tervezett célok megvalósítására is alkalmas lehet.

A kockázati életbiztosítást a legjobban úgy képzelhetjük el, mint az autók esetében a casco biztosítást. Csak akkor fizet, ha baj történik. Olyan kockázatokra nyújt fedezetet, mint például az egészségi állapotban bekövetkező változás, vagy a legrosszabb esetben, ha tragédia történik. Egy ilyen típusú biztosítással magunkat és családunkat is megvédhetjük a nem vár anyagi kiadásoktól.

Egy kockázati életbiztosítás megkötése akkor is javasolható, ha például nagy összegű hitelt vettünk fel és egy esetleges tragédia esetén nem szeretnénk, ha családunknak kellene megküzdenie a hiteltörlesztés/hitelvisszafizetés anyagi terhével.

A kockázati életbiztosítás nagy előnye, hogy a szerződés kötésekor megnevezhetjük azt a személyt (kedvezményezettet), aki a bekövetkezett tragédia után a biztosítási összeget örökli és felveheti. Az is nagy előny, hogy a kockázati életbiztosítás nem tartozik a hagyatéki eljárás körébe, így a kedvezményezett, gyakorlatilag azonnal hozzájuthat a biztosítási összeghez a szerződő halála után. Vannak olyan élethelyzetek, amikor a kockázati védelem a legjobb és leghatékonyabb megoldás.

Gyakori kérdés kockázati életbiztosításokkal kapcsolatban, „hogy ha nem történik baj, akkor a lejáratkor történik-e kifizetés?”

Mint már említettem a kockázati életbiztosítás akkor fizet, ha baj történik.

A kockázati életbiztosítás szinte azonnali védelmet nyújt, hiszen a megkötést követő nap 0. órájától már kockázatban áll a biztosító, tehát ha káresemény történik, akkor a biztosító szolgáltatást nyújt.

A kockázati életbiztosítás különösen ajánlható családoknak, akkor, ha nincsenek tartalékaik. Így ha bekövetkezik a baj, azonnali pénzügyi segítségre számíthatnak.

Fontos még azt is kiemelni, hogy a biztosítási tartam alatt bekövetkező balesetek vagy egészségügyi problémák miatt akár többször is szolgáltathat a biztosító. Egyszóval egy kockázati életbiztosítással kompenzálni vagy minimalizálni tudjuk egy baleseti, egészségügyi probléma vagy egy tragédia anyagi veszteségeit.

A következő gyakori kérdés, hogy „Miért érdemesebb inkább befektetési megtakarítási életbiztosítást kötni, mint bankba tenni a megtakarításunkat?”

A 2020-as év, a COVID-19 okozta bizonytalanság ráébresztett mindenkit, hogy bármi megtörténhet, és elengedhetetlen, hogy anyagi biztonsági tartalékkal rendelkezzünk. Ezért ezeknek a biztosításoknak most különösen nagy a jelentőségük

A befektetéshez kötött életbiztosítások általában több funkciót látnak el, hiszen van egy megtakarítási számla részük és emellett egy vagy több védelmi részük is. Ilyenek az élet-, a baleset- és az egészségbiztosítások.

Fontos, hogy belássuk, hogy családunk és saját védelmünk érdekében, elengedhetetlen, hogy rendszeresen, akár kisebb összeget is, de megtakarítsunk. Amit befizetünk egy életbiztosításba, az már biztonságban van, nem költjük el és baj esetén segítségünkre lehet.

A megtakarításoknál három tényezőt kell figyelembe vennünk: a biztonságot, a hozamot és a likviditást, tehát, azt, hogy baj esetén milyen gyorsan tud családunk vagy mi magunk hozzájutni a megtakarított összeghez.

Azt még fontos tudni, hogy a biztosítások megtakarítási típusú konstrukciói, mindig hosszabb távú, általában a 10 évnél hosszabb megtakarításokat jelentik. Ezek az ún. unit linked biztosítások. Ezekben befektetési alapok segítségével, különböző portfóliók választhatók, kinek-kinek a kockázattűrő képessége szerint. Általában a magasabb kockázattal járó portfólióknál a banki kamatoknál nagyobb hozam is elérhető, de természetesen ez több tényezőtől is függ. Nem szabad azonban elfeledkezni arról, hogy kedvezőtlen piaci, gazdasági és politikai hatásokra a részvények árfolyama bizony lefelé is tud mozogni, így átmenetileg akár veszteséget is realizálhatunk. A szerződéskötés alkalmával ezért nagyon fontos, hogy végiggondoljuk, hogy inkább nem kockáztatunk és ezért egy kötvénytúlsúlyos portfóliót választunk, vagy nagyobb a kockázattűrő képességünk és inkább a részvény túlsúlyos portfóliókban bízunk.  

Gyakori kérdés, hogy mi van akkor, ha olyan anyagi helyzetbe kerülünk, hogy nem tudjuk fizetni az életbiztosításunkat?

Sajnos van ilyen. Ha ilyen helyzetbe kerülünk, több lehetőség is van a nehéz időszak jelentős anyagi veszteség nélküli átvészelésére:

  • Ilyen a 6 hónapos díjszüneteltetés vagy díjmentesítés illetve  
  • bizonyos idő elteltével, ha szükséges, akár részösszegeket is fel lehet szabadítani a szerződésből.

Ha azonban a fenti két megoldás nem oldja meg a problémát, akkor a hátralevő időtartam függvényében, kisebb-nagyobb veszteséggel hozzá lehet jutni az addig összegyűlt pénzösszeghez.

Gyakran felmerülő kérdés még a költségek kérdése, azaz a TKM.

A TKM, vagyis a teljes költségmutató megmutatja egy biztosítás összes költségét. Az MNB honlapján található egy TKM táblázat, ahol a biztosítási termékeket átláthatóan, egységes paraméterek alapján hasonlítják össze. Ezen az oldalon mindenki tájékozódhat, hogy egy adott szerződés TKM értéke mekkora. Ez piaci átlagot tekintve 2-5% közötti költségszinten mozog.

A TKM költségek között szerepel például az is, hogy a szerződés teljes időtartama alatt szakértői segítséget kérhetünk biztosítónktól. Ez fontos, hiszen például szerződéskötéskor az ügyfelek zömének segítség kell a számukra legoptimálisabb portfólió kiválasztásában. A biztosítás tartama alatt lehetőség van díjat emelni, ha éppen olyan élethelyzetben vagyunk, hogy többet tudunk megtakarítani, de ennek az ellenkezője is igaz, díjcsökkentési kéréssel is élhetünk. Ha pedig egy ideig nem tudjuk fizetni a biztosítás díját, akkor díjszüneteltetésre, díjmentesítésre, vagy akár részleges visszavásárlásra is lehetőségünk van. Ezeknek a szolgáltatásoknak költségvonzata is van, ezeket a költségeket tartalmazza a TKM.

2020.12.01.

A weboldalon cookie-kat használunk, hogy biztonságos böngészés mellett a legjobb felhasználói élményt nyújthassuk. További információk

Rendben

Weboldalunk bizonyos területein sütiket („cookies”) alkalmazunk. A sütik lehetővé teszik a weboldal számára, hogy felismerje, amennyiben Ön korábban azt már meglátogatta. A sütik segítenek nekünk megérteni, hogy a weboldal melyik része a legnépszerűbb, mert látni engedik, hogy látogatóink mely oldalakra lépnek be és mennyi időt töltenek ott. Ennek tanulmányozásával a weboldalt jobban tudjuk igazítani az Ön igényeihez, és még változatosabb felhasználói élményt tudunk nyújtani Önnek azáltal, hogy a sütik egyebek mellett megjegyzik a beállításokat, így nem kell azokat újra bevinnie, ha egy új oldalra lép, emlékeznek az Ön által korábban bevitt adatokra (pl. irányítószám), ezért azokat nem kell újra begépelnie, elemzik a honlap használatát annak érdekében, hogy az így nyert információk felhasználásával végrehajtott fejlesztések eredményeként az a lehető legnagyobb mértékben az Ön elvárásai szerint működjön, könnyen megtalálja az Ön által keresett információt, és figyelemmel kísérik hirdetéseink hatékonyságát.